住宅ローンの返済が難しくなった場合、自宅を手放さなければならないのではないか、と不安を感じる方は少なくありません。
しかし、支払いが困難になったからといって、すべてが終わるわけではありません。
ご自身の状況を正確に把握し、適切なタイミングで、ご自身に合った方法を選択することで、新たな一歩を踏み出す道が開けることもあります。
大切なのは、問題に直面した際に、諦めずに前向きな解決策を探ることです。

住宅ローン払えない時家は売却できるか

売却は可能だが条件がある

住宅ローンの支払いが困難になった場合でも、ご自宅を売却して問題を解決できる可能性はあります。
ただし、売却できるかどうか、またどのような方法で売却できるかは、住宅ローンの残高と自宅の査定額の関係や、ローンの滞納状況によって条件が変わってきます。
特に、自宅の価値よりも住宅ローンの残高が多い「オーバーローン」の状態であったり、滞納が続いている場合は、取れる選択肢が限られてくることがあります。

競売回避のため早めの行動が必要

住宅ローンの滞納が続くと、最終的には裁判所によって強制的に自宅が売却される「競売」という手続きに進む可能性があります。
競売は、市場価格よりも大幅に低い価格でしか売却されないことが多く、ご自身の意向を反映させることもできません。
このような事態を避けるためには、滞納が深刻化する前に、できるだけ早く行動を起こすことが何よりも重要です。
早めの対応が、競売という最悪の結末を回避し、より有利な条件での売却を目指すための鍵となります。

ブラックリスト掲載前に対応する

住宅ローンの滞納が3ヶ月続くと、信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまいます。
ブラックリストに掲載されると、新たなクレジットカードの作成やローンの利用が難しくなるなど、その後の生活に大きな影響が出る可能性があります。
将来的な住宅購入や、その他のローン審査にも支障をきたしかねません。
そのため、支払いが困難になったら、ブラックリストに載ってしまう前に、早めに対策を講じることが非常に重要です。

 

住宅ローン払えない時の家売却3つの選択肢

一般売却で家を高く売る

住宅ローンが払えなくなった場合に、最も高く売却できる可能性が高いのが「一般売却」です。
これは、自宅の売却代金で住宅ローンの残債を一括返済できる場合に選択できる、最も一般的な方法です。
ブラックリストに載る前であれば、金融機関の特別な同意なしに進められます。
ただし、買い手が見つかるまでに時間がかかる場合もあるため、早期の行動が肝心です。
信頼できる不動産会社に相談し、ご自宅の状況を丁寧に伝えることが、スムーズな売却につながります。

任意売却で残債交渉を試みる

「任意売却」は、住宅ローンの残債が売却額を上回るオーバーローンの状態や、すでにブラックリストに載ってしまった場合でも、金融機関（債権者）の同意を得て自宅を売却する方法です。
この方法の大きなメリットは、残ってしまった住宅ローン残債について、金融機関と交渉し、返済額の減額や分割払いの条件変更を試みることができる点です。
競売を回避し、残債の負担を軽減できる可能性があります。
任意売却を進めるには、専門知識を持った不動産会社との連携が不可欠です。

リースバックで住み続ける道を探る

「リースバック」は、自宅を売却した後も、そのまま同じ家に住み続けられるという選択肢です。
自宅を売却して売却代金を受け取った後、買主となった不動産会社に家賃を支払うことで居住を継続します。
これにより、住宅ローンの支払いはなくなります。
住み慣れた家や地域から離れることなく、金銭的な問題を解決する道を探ることができます。
任意売却と組み合わせて利用されることもあり、状況に応じた柔軟な対応が期待できます。
リースバックを選択する場合も、対応している不動産会社に相談することが第一歩となります。

 

まとめ

住宅ローンの支払いが困難になった場合でも、諦める必要はありません。
ご自身の状況に応じて、一般売却、任意売却、リースバックといった複数の選択肢があります。
重要なのは、競売という強制的な手続きや、ブラックリスト掲載という状況に至る前に、できるだけ早い段階で対策を講じることです。
それぞれの方法にはメリット・デメリットがあり、ご自身の希望や経済状況と照らし合わせながら、最適な方法を選ぶことが大切です。
まずは不動産会社などの専門家へ相談し、後悔のない選択ができるよう、前向きに検討してみてはいかがでしょうか。